几个月来，张正不断收到一些“XX按揭”，“XX融易贷”，“中安XX”等等小额贷款公司的业务员给他递的名片，都希望他把手里的客户介绍过来，其中的好处费自然少不了。

“这些公司可以无担保，无抵押，贷款交首付。”张正觉得挺不可思议的，“一套房子居然连首付也不用交了，直接全部用借款。”

另类无抵押无担保

严小姐是今年4月份买了一套房，没有花一分钱，还有“赚”。她看中的是深圳南山海边碧海云天的一套成交价450万的房子，当时中介和银行的“关照”下，该房子的评估价格为600万元左右，按照八成按揭，为480万元。而这期间，中介为她向小额贷款公司做了一笔小融资，在向银行办按揭期间，放在银行监管的首期款是由小额贷款公司提供的，按照月息1点多收取了费用。

在银行的努力下，虽然这是她买到的第二套房，但是利率仍然获得了优惠。所贷的款比房价还高，她准备利用多出来的30万元维持到再出售的时候的月供。显然深圳迅速上升的房价和5、6月份的高成交，使她如愿以偿，这套房子已经以更高的价格售出。

去年下半年，在《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台以后，民间借贷以此为平台迅速走上市场。在指导意见中，本来“为农民、农业和农村经济发展服务的原则下”发放贷款，“鼓励面向农户和微型企业提供信贷服务”，现在开始面对大热门——购房者展开争夺。

在深圳，这样的公司在近两个月以各种方式出现了，有正规宣传的，在地铁上打广告；也有往汽车门上塞小传单的。

盯住中介公司，是绝对的第一市场。不仅仅是张正一人收到这样的邀请，还有不少中介公司，尤其是大型连锁的中介公司跟小额贷款公司签订了协议，介绍客户的服务费可以达到借款的0.3%到0.4%，还美其名曰“推荐服务费”。

但是，这些小额贷款公司并没有行业统一的费用，也没有统一的标准，甚至没有统一去注册，而是乱七八糟，自己定价，自己销售，自己定游戏规则，服务五花八门，不断翻新。

记者打通中安XX的电话，业务员表示，信贷总额不超过10万元，期限为12-18个月，只要借贷者有偿还能力就可以了，无须担保，也无需抵押，甚至不问用途，至于是不是用于买房交首付，这种事情不过问。

而另外一家XX按揭业务员表示，可以贷款不超过首期款的50%，单笔不超过50万，银行规定，第二套住房要首付至少四成，那么贷款公司就给购房者两成首期贷款，这样贷款人就可以做到两成首付，甚至有些财务记录较好的，可以直接做到四成，这样零首付就产生了。做银行不能做的，小额贷款公司显然更为灵活和具有渗透性。

“零首付，甚至负首付在前一段时间是可以做到的，现在银行普遍都把今年的额度快用光了，现在二套房的高贷就困难了。”某小额贷款公司业务员对迟来的申请者表示惋惜。

张正解释，一般的客户到银行，银行会严词拒绝做高贷，但是遇到相熟的人，客户经理还是可以“通融”的，“毕竟要做很多功课啊，要提高评估价格，也要做一份假合同的复印件，银行只是需要复印件。”

利息一个字：“贵”

这些贷款是否容易被违约呢？答案是，容易，因为它够“贵”。

小额贷款公司的利息大多按照月息计算。

目前国家公布的基准利率是半年期贷款基准利率：4.86%；一年期贷款基准利率：5.31%。按照金融法规的要求，借款最高利率不得超过国家基准利率的4倍，也就是半年最多19.44%，一年的利息最多也就是21.24%，平均每月大约为1.77%月利息(非循环利息)。其中，中安XX为月息1.3%，XX按揭为月息1.4%，而“诚信”贷款为3%。

根据深圳一家知名的小额贷款公司高层分析，市场上的贷款公司虽然各家都不一样，但是平均的价格是月息3%左右。也就是说，没有持牌的也跟着持牌的出现了，并且他们占领了市场的主流，“毕竟拿到牌照不容易”。

由于太贵，一般人不会去借贷这种资金，但是现在有一些购房者还是能够接受。他认为正常情况下，用这样的资金去炒楼的，成本太高。而他们也希望是自住型的购买为主，因为他们正规持牌的公司也有坏账的控制，而非正规公司则更是没有章法。

他认为，由于小额贷款市场放开不久，以前是没有公开化的民间借贷，这些民间借贷一直都有市场，并且一直竞争都较为激烈，“过去是由于没有公开不为人知道，现在可以注册公开，竞争也公开化。刚刚开始公开经营，管理还不是很完善，市场上什么角色都有，注册了的，和其实还没有注册的，鱼龙混杂。所以对借贷利息的管理就非常混乱。每个公司都不一样。由此也导致了许多问题，除了利息不好控制，另外，借贷过多的情况也时常发生；并且有不当清收的情况，也就是可能发展成为高利贷公司那种非合法化清收的问题，容易造成社会问题”。

违约零成本

大部分小额贷款公司都表示，银行是其坚强的后盾，公司与银行是“对接”的，中安XX表示，可以在银行账户上看到这笔贷款的明细，公司还可以通过金融联直接到客户户头上扣款。

为此，记者打通了他说的相关银行的电话，数家银行表示，个人账户上也只能够显示其有进账记录，银行不会追究存入资金的来源，“个人账户除司法机关外，不能够随便查客户的账户”，因此不会有特殊的标识。

“公司账户与私人账户之间，是不能够直接存转的，所以估计可能会通过个人账户执行。”银行人士回应，不可能有“摆得上桌面”的合作。

XX按揭则表示，公司对资金的风险控制，除了提供必须的房产交易协议、工资明细、社保等等，也提出与银行是有合作的。“使用银行的征信平台。”并且银行也会让他们介绍客户办按揭，“银行会给费用”。

他表示对资金的安全性并不担心，“跑单”的客户仅为千分之一，在公司能够承受的范围，一旦跑单银行业会有损失，此人的征信记录就会很差，所以一般人不会选择跑单。

国内知名的一家中介连锁机构的高管介绍称，一些民间借贷与银行确实存在合作，他们使用银行的征信系统，首期款的借款和银行的贷款一起发放，尤其喜欢二套房的购房者贷款，甚至贷款可以完全覆盖首期款，如果借贷者还款有问题，银行承诺共同分享处理抵押品后的余款，“这样的公司很少，但是在不断增加”。

该高管称，小额贷款入楼市的业务链条，先由中介公司向小额贷款公司推荐客户，小额贷款公司贷首期款后向银行推荐客户，银行再完成余下的贷款，整个购房资金就这样解决了。

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