根据平安寿险上海分公司提供的数据，保单业务的情况是平均每月约有400件，贷款总额在800万元左右。这相当于客户的保单贷款平均金额在2万元左右。友邦保险的相关人士也表示，逐渐有客户认识到保单的融资功能。

保单贷款需有现金价值

保单贷款是指客户在保险合同有效期内，经保险公司同意，以保单的累积现金价值进行抵押贷款。这相当于保险公司从客户保单中的现金价值取出所缴的保费额，而客户需在约定期限内再将相同的保费额还入现金价值中。

客户用保单贷款的前提是其保险账户存在现金价值，通常这会要求投保两年以上，而且保险公司一般只能以现金价值的70%—80%发放贷款。所以，客户在准备用保单贷款前，应根据各自不同的投保情况，向保险公司查询保险账户中有多少现金价值。

但是，保单现金价值的使用权在保险期内是属于保险公司的，由保险公司进行保值增值。只有在保险期满后，保险公司将现金价值的使用权交还给客户后，客户才能自主经营这笔现金价值。因此，客户使用保单贷款，需要向保险公司支付按一定时期和利率计算的贷款利息。

分红险贷款利率最低

保险业内人士介绍，一般有现金价值的保险产品就可以用保单贷款，越来越多的险种向客户提供保单贷款的功能，贷款期限通常为半年。传统寿险、分红险和万能险都可以利用保单进行借款，部分养老险和重疾险也支持，投连险则由于现金价值波动较大而很少有保单贷款功能。

根据平安寿险上海分公司相关人士向记者提供的数据显示，不同险种的贷款利率也有所不同。分红险的贷款利率一般在4.25%左右，万能险的贷款利率约为5.75%，寿险和重疾险的贷款利率通常为7.5%左右，养老金保险的贷款利率则分为7.5%和9%两种。

部分保单的贷款利率则参考同期央行基准贷款利率。友邦保险市场部的王小姐向记者介绍，该公司最近热卖的万能险产品“智尊宝D款”就有保单融资的功能，每次贷款期限最长为6个月，借款利率按当时央行公布的人民币6个月期贷款利率（年利率）与4.5%之较高值计算。友邦保险每年宣布两次贷款利率，时间分别为1月1日及7月1日。因此，友邦保险今年7月1日宣布的人民币保险合同贷款年利率为4.86%。

退保不如用保单“调头寸”

记者近日从平安寿险上海分公司了解到，保单贷款业务的情况是平均每月约有400件，贷款总额在800万元左右。这相当于客户的保单贷款平均金额在2万元左右。友邦保险的相关人士也表示，逐渐有客户认识到保单的融资功能。

保险业内人士提醒，客户在偿还保单贷款时，应先偿付所有借款利息，然后偿还借款本金。保单的贷款利息应在贷款期满之日缴付，如果逾期未付，则所有利息将被并入原贷款金额中，在下一贷款期内按最近一次公布的贷款利率计息。若有任何赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息。当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同即中止。

客户在手头资金紧张的情况下，如果选择提前退保会有经济损失，而通过保单贷款可以“调头寸”，一方面满足应急之用周转或缴付暂时难以承担的保费，另一方面又使保单不会失效，在保障期内出险仍将按保险合同的约定获得赔付。但保险公司普遍会提醒客户，保单贷款不宜投资风险较大的股市。炒股亏损很可能会影响保单合同继续生效，甚至失去保障作用。

【Q&A】

1.什么样的保单才能抵押贷款呢？

保险理财师介绍，投保人缴付保险费满两年以上，经被保险人书面同意，投保人可凭保险合同向保险公司申请抵押贷款。通常情况下，保单贷款的时间是6个月。

以保单抵押办理贷款时，对贷款数额有明确的限制，贷款的金额最多不能超过保单当时现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，如按保单年度末现金价值70%至80%不等进行贷款。

据介绍，办理保单贷款的手续较为简便。投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明即可。

需要注意的是，如果未能偿还贷款及贷款利息，当保险合同的现金价值净值小于或等于零时，保险合同将中止。所以一定要注意6个月的贷款期限，以免保单失效。

2.用保单抵押的贷款利率一般是多少？

根据平安寿险上海分公司相关人士向记者提供的数据显示，不同险种的贷款利率也有所不同。分红险的贷款利率一般在4.25%左右，万能险的贷款利率约为5.75%，寿险和重疾险的贷款利率通常为7.5%左右，养老金保险的贷款利率则分为7.5%和9%两种。

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