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银行人员表示，虽然目前央行的传闻很多，但“按年调整”的客户不必受此影响。每年农历新年前都是传统的提前还贷高峰期，很多购房者拿到了丰厚的年终奖，往往选择偿还一部分按揭贷款，作为他们新年理财计划的第一步。不过今年开年以来，金融政策频繁出台，局势也与往年大不相同，理财专家建议，手里有了闲钱，提前还贷也不急。

未加息按年调息锁定低利率

虽然关于加息的猜想一直在业界风传，但进入2010年后加息的鞭子最终没有落下来，对于一些购房者来说这是很大的利好，因为他们在与银行的贷款合同中，对贷款利率的调整方式选择的是“按年调整”，今年将会继续享受去年的利息水平和优惠的利率折扣。

在与银行签订的贷款合同中，有“按年调整”和“按月调整”两种不同的贷款利率调整约束方式。“绝大部分的购房者都是选择按年调整的方式，但前两年整个处于降息通道时，也有不少购房者选择�税丛碌髡姆绞嚼吹髡罾剩笔币参墙谑×瞬簧倮ⅰ！币泄ぷ魅嗽苯樯埽煌睦实髡绞剑诓煌慕鹑谑逼诨嵊胁煌睦史缦眨虼丝突Р槐夭扇∫坏肚械姆绞健�

选择按年调整的购房者在进入2010年的首个月后，当年的贷款利率也将被锁定在目前的水准上，无论2010年央行的贷款基准利率如何变化，或是针对存量房贷的7折利率政策如何调整，他们的房贷利率可以保持在现有的水准上。“对于已经获得住房贷款利率30%下浮优惠的贷款人来说，如果他的贷款合同选择的是按年调整，那么他们今年的贷款利率就会延续2010年首月贷款利率4.158%这样的低利率，即使2010年出现央行加息、调整住房贷款优惠利率的情况，实际贷款利率的调整也将至明年。”某银行个贷部经理告诉记者，虽然目前对央行加息的传闻很多，但“按年调整”的客户不必受此影响，因为他们至少在今年可以锁定2010年的低贷款利率水平。

提前还贷莫急善用贷款投资

虽然很多购房者都认为，提前还贷可以节省不少利息，是一种不错的理财方法，但理财专家的建议却不尽然，他们认为在考虑提前还贷时，首先需要关注的是家庭的财务结构，如家庭的资产负债率是不是处于比较健康的水平之内，其次要关心的是月供支出在家庭现金流中的占比。这两项指标控制得当后，保证家庭财务健康的前提之下，再来考察提前还贷所产生的机会成本。

“如果在你的资产状况中，无论是负债的比例，还是月供在当月收入中的占比完全在可以控制的范围之内，既然已经锁定了4.158%的低利率，我们建议你不妨暂时搁浅一下提前还贷的念头。”业界人士认为，就今年政府和央行出台的对房地产市场的宏观调控政策来看，新增贷款要想在获得7折利率房贷的机会已经很小，特别是对改善型需求的购房者来说，要想获得利率优惠，在目前这种政策背景下几乎没有可能。

“如果将用于提前还贷的资金投资到其他领域，比如证券市场或者其他实业中，只要收益率超过贷款利率，对个人而言，完全可以获得比提前还贷更高的收益。”他认为，目前国内个人消费贷款中近8成是个人住房贷款，普通购房者能通过银行获得贷款的渠道也主要是按揭贷款，如果在个人、家庭财务允许的情况下，可以适当地利用手中的闲置资金多渠道投资。

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