前言：拥有自己理想的家居, 是一个人一生的追求之一，它能使人有一种稳定感和自豪感。而近年来，随着国内价格的不断攀升，购房正日益成为一般家庭最重大的支出项目。并且，由于按揭贷款等金融手段的大量运用，购房甚至可能在一个相当长的时期内对购房家庭的财务状况构成重大的影响。在这样的情况下，对于购房者来说，购房前的资金准备、购房后的贷款偿还等问题就有必要在专业理财顾问的帮助下做出妥善的安排，以达到合理利用家庭财务资源，实现在购房准备中及购房后家庭(或个人)的财务状况保持健康和安全的目标。下面，我们就来看看理财顾问是怎样为从事IT工作的王先生和女友量身订做购房成家理财计划的。 客户情况： 王先生在沪上一家外资猎头公司的IT部门担任主管，所获年薪加红利约为11万元左右(税后)。与他相恋数年的女友则供职于一台资企业，任人力资源助理，目前全年的所有收入总计约为5万元(税后)。随着二人感情的逐渐深入，他们决定要结束爱情长跑，共建美好家园。为了给以后购房结婚做积累，二人开始学习理财，并将目前每月的房租、饮食、衣物、交通、通讯、交际等日常开销控制在4000元左右。资产方面，已经拥有25万元存款，另外还有15000元的股票基金，没有负债。王先生和女友的目标是近期领取结婚证，在 2005年下半年买房，2006年正式举行婚礼。鉴于目前上海高昂的房价，即使是象王先生这样的白领人士也觉得颇为吃力。和女友商量之后，他们希望购买一处位于内中环，总面积为80-90平米的户型作为婚房。根据以上的情况，王先生希望理财顾问能帮助他在较短的时间内迅速实现资产的积累和增值，以实现他购房成家的愿望。 理财顾问的分析： ·家庭财务现状   收支状况 (单位：元)

  资产状况

    ·财务现状的分析   该家庭产生现金的能力很强，控制开支后家庭月支出仅占月总收入的30%左右，增强了储蓄能力。但是，节余现金转化为资产后增殖的能力较弱，银行储蓄类资产超过总资产的90%。按照目前的通货膨胀水平，收益几乎为负，不能有效的积累财富。保险方面，由于男方的收入接近家庭总收入的70%，所以王先生应考虑为自己购买足够的商业保险以转移风险，保障家人的生活。另外，由于IT领域整体的薪酬水平并不稳定，因此建议整个家庭保持目前稳健的理财风格，并继续培养良好的消费习惯。   ·理财目标及分析   1、准备2005年下半年买房，以目前内中环地区12000元/平米左右的房价，90平米的房子王先生总共需要筹集108万的购房资金。以目前家庭的总资产26.5万和月度节余资金9300元计算，到年底前至少能积累起34.87万的购房资金，能够满足90平米最低3成(32.4万)的首付要求。但是，购房除了房款本身之外，还需要付出契税、印花税、公证费、律师费等相关税费以及购房后的装修款项。除此之外，由于王先生是购房结婚，所以必然还需要购置一些家具和电器，这笔费用也应该要纳入到我们的预算中来。并且，也不宜将家庭全部的经济资源都投入到购房计划中。因此，我们认为购买90平米的房产对王先生目前的经济状况来说并不是一个十分合理的目标。   进一步分析并和王先生沟通之后，我们建议为了上班方便可以考虑在同样的区域购买60平米的小户型作为过渡。这样的安排一是因为当前的房价过高而存在不稳定的因素，购买小户型可以降低投入的资金量，从而降低风险。其次是对于王先生这样的年轻夫妇来说，60平米已经足够组建二人世界，待到未来收入水平进一步提高，或者家庭新添成员之后，可以再更换更大的住房。届时，或租或售，这套房产也比大户型容易处理。购房之后，若分别花费5万元和3万元进行装修及购买家具和电器，再加上2万左右的相关税费，则届时王先生需要筹措82万的资金。依目前的储蓄水平，60平米房产总房款降低为72万，首付3成22万的房款和2万的相关税费后，王先生至少还能剩下约10万元资金用于装修及购买家具电器。   2、2006年正式举办婚礼。结婚是人生中的几件大事之一，在这里我们肯定要提前恭喜王先生和女友。但恭喜归恭喜，事实的真相是，除了“执子之手，与子偕老”的浪漫之外，结婚是一件费钱费力的事情。从置办结婚用品(看过“钻石恒久远，一颗永流传”的广告吗？没有钻石来见证他们的海誓山盟，女朋友肯定是不会答应的)到酒店的婚宴(数数有多少亲戚朋友吧。虽然一般都能够从彩礼中把婚宴的钱“赚”回来，但宴席的定金是要先付给酒店的)，还有拍摄婚纱照、租花车、请著名的司仪来主持婚礼……种种的项目都需要金钱支持。按王先生的经济能力，我们姑且暂定10万元为结婚基金所需的金额。   ·理财计划及对策   1、预留备用金。由于夫妻双方的工作并非十分稳定，因此应保留2万左右的应急资金，以应付各种意外的情况。建议以货币市场基金的形式持有，在保持高度流动性的同时，又能获得超过银行定期储蓄的收益。   2、买房结婚目标的实现。买房方面，将目标调整为60平米的小户型。一般情况下，当希望在短期内就实现目标时，按照时间越长，可承受风险越高，时间越短，可承受风险越低的理财原则，由于这些钱是成家置业准备的，已经有了确定的用途。所以一般来说不适合做高风险的投资，比如股票或股票基金等。因为届时需要用钱时，若股市下跌，则无法从其中抽身，进而无法完成购房目标。再根据风险和收益对等的原则，由于不能承受风险，因此也不可能获得较高的收益。所以，王先生希望通过理财顾问的帮助而在短期内迅速积累起购房资金的想法是不符合理财原则的。而在这样的情况下，诸如储蓄、人民币理财产品、货币市场基金、其他低风险的基金类产品等都是可以考虑的短期购房资金积累手段。因此，王先生目前所拥有的股票基金由于风险过高而应该做出适当的变换。   假设王先生将目前的资产都调整为货币市场基金，并按照去年的水平实现约3%的年收益率，则今年年底时将积累起355500元的购房基金。支付了首付款、相关税费、装修和家具电器费用后，还节余35500元，可作为家庭备用金及结婚的准备基金。   首付22万元后，还需要贷款50万元。通常认为家庭所有贷款月供之和不超过家庭月度总收入的40%是比较合理和安全的情况。按调整后5.51%的房贷利率，经过严格分析后选择做15年的按揭，采用等额本息还款法，月供为4088元，家庭完全能够承担，在还款方面也为今后加息或者新增其他贷款留有余地。15年以下的按揭(如10年)均存在月供过高，不够安全的问题。18年的按揭与15年相比，总利息负担显著升高，而30年的按揭安排虽然月供降低为2842元，但利息及心理的负担显然较15年按揭为多，故不推荐使用。   不同贷款期限的对比  

                                  确定了15年的贷款安排后，从06年1月开始，由于增加了还贷支出，家庭月度收支节余降低为5200元左右。同样投入到货币市场基金中，继续实现3%的收益，则加上剩余的35500元，2006年年底王先生夫妇将拥有接近9.9万元的资产，基本能实现他们的结婚目标。而且，从装修以及装修后的敞置和大量结婚的准备工作来看，这样的时间安排也是基本合理的。   ·理财计划的实施   1、投资组合的安排：将目前家庭资产调整为货币市场基金，并继续每月定期定额的投入。如表现一直居首的华安现金富利以及南方现金增利，都可以在工商银行购买。   2、备用金的资产构成。   在备用金的资产构成上，可以保持一部分的活期储蓄，因为活期储蓄能保证随时支取，而货币市场基金往往有1-3天的到帐时间。   ·结论   通过以上的理财服务，理财顾问帮助王先生设定了合理的购房目标，并对目标的实现进行了合理的安排。但是，由于外部环境及其他情况可能发生变化，王先生应每隔半年左右时间和理财顾问一起，对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据情况进行必要的修正。

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