近来一条利率可打6.4折的消息惊动了沪上的房贷市场，一边是银监会三令五申要严格放贷，另一边却惊现个贷新低。究竟是不是真的？今天上午，记者就房贷客户、银行、贷款公司三方作了详尽的采访，还原这则消息的真相。
 
商贷利率比公积金还低

市民王先生称收到中行的短信，说目前正在举行省息供活动，如果选择转按揭，住房年利率可下调至3.78%；市民虞先生也反映，接到中行的电话，称该行的“理想之家”在推广优惠，房贷优惠利率可打到6.4折。

贷款利率3.78%是什么概念？这意味着比目前公积金的贷款利率3.87%还低，目前，我国商业贷款的人民币利率五年以上是5.94%，住房贷款通常的贷款利率指的就是这个利率，而为大家所熟知的7折的利率优惠即是指在五年的利率基础上打7折，即5.94%×70%=4.158%。相当于打了6.4折。

前文王先生告诉记者，自己原来的贷款方案是贷款150万，其中60万为公积金贷款，90万为商业贷款。按3.78%的利率计算每月还款8916.76元；按组合贷款的方式计算，即使商业贷款得到7折的利率折扣，即4.158%的利率，每月也需要还款9123元；虽然每月只有207元的差距，但是计算总本息的话，3.78%的利率方案是2140022元，组合贷款是2189979元，纯商业贷款是2212000元，最高的差额可达71978元。 150万的商业贷款比原先“60万公积金贷款+90万商业贷款”的预算还要省。到底要不要选择这个“天上掉下的馅饼”是王先生的疑惑。

记者按照读者提供的线索致电了相关业务员，被告知要享受这个优惠是有条件的，比如剩余贷款须在60万元以上，另外还要根据申请客户提供的资料银行方面予以审核后才能办理。

银行释疑3.78%来源

就在发稿前一刻，中行对本报记者作了回应：中行一直严格按银监会的标准放贷，从未私自定过任何优惠利率，也没有过任何特殊安排，“打完7折再打9折”是媒体的误读。而3.78%的消息是怎么出来的呢，原来是中行“省息供”的一款融资产品。

为什么可以优惠到3.78%？记者进一步了解到，3.78%年利率是在三年期的基准年利率5.4%的基础上下浮30% 即5.4%×（1-30%)=3.78%；相比较而言，3.78%年利率比公积金利率低是确定的，因为当前公积金利率为3.87%。中行严格与客户签署三年期的优惠利率合同。“所以直接说我们房贷利率可以打6.4折是一种误读。 ”相关人士表示。

来自贷款公司的消息，目前这类房贷利率的优惠产品在沪上销售已经有一阵子了，中行和浦发有3.78%的产品，深发展也有类似产品，不过利率略高些，年利率在4%左右。记者在浦发银行证实，该行的确也推出了“无忧月供”产品，利率的确可以优惠至3.78%。不过银行相关工作人员透露，不是所有的房贷客户都能享受这款产品，一般要达到“优质客户”的标准才能享受如此低的利率优惠。

贷款公司则透露，优质客户的条件一般为：剩余贷款本金须在60万元以上，个人资产须在120万元以上，抵押房产须位于上海且非郊区等等条件，且须与银行重新签署贷款合同。享受优惠的期限随各银行的标准而定，一般都是3年期。

而在贷款成数上，这种产品依然严格和其它银行房贷产品保持一致，如第一套普通住宅可以贷8成，非普通可以贷7成，第二套以上可以贷6成；贷款人也可以选择和其他贷款产品混合使用，只是在成数控制和使用公积金或其他贷款产品后，需要保证3.78%利率部分的贷款金额在百万以上即可。 □记者 崔烨

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