以我的实践经验，是很搞脑子的事情。不过呢，房贷用的都是自己的银子，费脑筋花时间都是值得的。

我是去年年初房市低迷的时候在浦东看中了一套房子，年中的时候开始广泛接触银行的信贷业务。说是接触，也就是打电话，一大圈子问下来，最后我挑选了一家商业银行。当时的房贷行情是7折，很多银行为了拉信贷还给中介公司返点，因为我是自己去接触银行的，这家银行信贷员很热情，一来二去有了“交情”，她就想办法把返点给我本人了。当时最高的返点是7点，都谈妥了，但我做过户交易是在10月底，那时候银行已经收紧返点了，信贷员说“真是抱歉啊，现在真的是只能给你3点了。”我表示理解，所以最终给我的房贷相当于是6.7折，实际贷款利率是3.78%，比同期的公积金贷款利率3.87%还低呢。我贷200万的商业贷款15年，节省下来的钱还是可观的。另外，没有公积金贷款，担保费就不用花了;我买的房子比较新，评估费就拉掉了;而且我打算3年后还清，所以约定贷款利率3年不变，这期间也不用担心利率调高了。

现在什么都讲人脉关系，互惠互利，信贷员帮我忙，其实也是想“利用”我的，她要生孩子，让我帮忙联系医院和医生，我乐于帮忙，举手之劳么。后来我又帮朋友贷了一套商铺的，打9折;帮同事赶在去年年底前做了一套房贷，7折的。都是在这家银行，如果去其他银行多半就搞不定的。

综合各种情况，给想要房贷的人几点经验：

1，先搞清自己的资质状况，估计自己申请房贷的难易度。银行会根据客户的还款能力和风险度把客户分为ABC等，比如医生、律师、教师、公务员、高级专业技术人员等算资质好的，申请贷款往往比较容易。

2，先搞清自己5年内有否房贷。正常情况下要搞到房贷打折必须是首套房，而银行征信系统超过5年就拉不出信息了，没有证据都可以算首套房。

3，买房最好买次新房，80年代的房子不考虑，因为据说有的银行有规定，贷款年限+房龄不超过30年。

4，放弃国有大银行，挑选浦发、民生、深发展等商业银行，因为后者的房贷灵活性比较大，有商量余地。

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