伴随着规模与节奏的严控,以及房贷的严格审批,商业银行的个贷业务悄然生变。

“上周,我们向20个支行下发了邮件,明确警示各支行,对二套房贷要严格审核,在支行审批范围内放贷。希望今年的房贷量不高于去年,比去年略低10%亦可。”1月20日,某股份制银行深圳分行零售部人士告诉本报记者。

与此同步,该行的另一个新动作是,加紧与担保公司洽谈,酝酿推出“经营贷”业务,初步打算是给每个支行定出5000万元的任务量,整个分行的规模计划达到10亿元。

素以零售著称的招商银行调整个贷的步伐迈得更快。继不久前推出“生意贷”之后,1月19日,该行又向全国市场强势推出“商铺贷”。招行一个贷经理直言,现在对房贷客户基本取消了优惠,同时加快推进经营贷业务。

不言自明,自市场传言监管部门对银行的信贷管理由按季控制转到按月控制后,加上对房地产信贷的严格控制,各银行正加快个贷业务的结构调整。业内人士指出,相对于最高下浮30%的房贷利率,经营贷的利率一般都会上浮10%-15%,这更有利于提升银行盈利水平。

房贷增速放缓

“前半月,我们的房贷放款量是7亿元左右,估算整个1月份的量10亿元,少于上个月的11亿元。”上述股份行深圳分行零售人士说。

在股份行中,该行的个贷策略较为进取。不过,在现时阶段,随着国家对房地产行业的调控以及信贷的限额管理,上述人士感叹,房贷业务今年肯定不好做了。

该人士介绍,2009年该行总行零售条线取得双丰收,储蓄存款余额1500亿元左右,零售贷款余额1400亿元左右。今年初,该行的计划原本是全年实现“双2000”,即储蓄存款余额2000亿元,零售贷款余额2000亿元。不过,在政策风向突变之下,这一目标需要进行修正。

该行深圳分行计财部的负责人称,总行已向分行打招呼,在资本金受限情况下,全年信贷需均衡投放,另外需提升资金价格,个贷利率最好不要下浮。如此一来,个贷结构的调整势在必行。

深圳一家以个贷担保为主的担保公司总经理透露,上述银行正在与其洽谈合作经营贷事宜,战略意向已达成,不过该行还没有具体的产品推出。

一家国有大行广东省分行个贷管理人士说,截至目前,该行今年新增房贷量约为30亿元,估算本月的量与上月40多亿的房贷量相差无几。不过本月的房贷部分是去年11月、12月份积存下来的。

一些银行人士对监管层控制信贷的做法表示认可。上述大行人士称,1月第一周就新增信贷6000亿元,虽不排除去年年底积压项目需要释放的因素,但新增量实在太多,监管部门采取行动很有必要。

管理层的说法亦得到基层信贷员的证实。一家股份行深圳个贷经理直言,行里的政策已经收紧了,客户现在申请房贷基本没有优惠,该行已把主要精力投入到商业贷(经营贷)业务中。

招行广州分行个贷人士称,月初至今新增房贷4亿元,剔除上月积压客户放款额,房贷量呈环比下降趋势。“'生意贷’占比目前为30%,今年将以此为主攻方向,力争提升到50%左右。”

个贷业务转向

一场个贷结构调整的战役已经打响。

“房贷不好做了,我们就及早做其他业务。”1月20日,招行零售银行部一负责人说。

招行调整策略的一个行动是,1月19日,招行向全国市场推出“商铺贷”业务,创造了多样化还款方式,能实现“以租抵供”、超长贷款授信额度和贷款发放自助“随借随还”等多项功能,大幅降低了个人投资商用房的门槛。

此前, 招行已向中小企业主和个体工商户推出了个人经营贷款创新产品“生意贷”,首创了贷款授信额度长期使用、主动续期,贷款发放自助“随借随还”以及贷款可拥有最长达50天的延后结算期等功能。

“在个人信贷业务利差空间日趋收窄的背景下,通过个贷业务多元化来提升个贷定价水平,提高个贷盈利能力。”上述招行负责人称,这也是招行实现“降低资本消耗,提高资产定价能力”的二次转型战略目标的行动之一。

前述股份行深圳分行人士表示,经营贷是2010年各银行个贷结构调整的一个重点,相对于最高下浮30%的房贷利率,经营贷的利率一般都会上浮10%-15%,这更有利于提升银行盈利。

据媒体报道,民生银行已拟出2010年初步目标,将大力发展“商贷通”业务,具体目标是将“商贷通”余额由2009年底的500亿元增加到1500亿元,其中新增额度占2010年新增贷款额度的50%,收益率由2009年的上浮10%提高到上浮20%。

民生银行深圳分行对本报记者表示,2009年其在深圳市场的“商贷通”余额为70亿元,2010年将大幅提升该业务。

民生银行在房贷业务上表现平平。以深圳市场为例,截至2009年11月末,其深圳分行的房贷余额为65亿元,11月当月还下降2亿元。相对而言,民生在高收益率的“商贷通”业务方面表现更为突出,这也触动其他银行效仿。

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